银行个人房贷持续“缩水”，大行另寻发展思路

一直被银行视为最优质资产的个人住房按揭贷款业务（后简称个人房贷业务），正在持续“减少”。

近年来，关于个人房贷业务总量出现“缩量信号”的报道屡见不鲜，但是这些现象对银行房贷业务的冲击到底有多大？贷款买房的人还多吗？人们还在提前还贷吗？

银行最新年报给出答案。

六大行房贷缩水超5000亿

作为个人住房贷款发放的主力，国有大行受提前还贷的冲击较为明显。

年报数据显示，2023年末六大行的房贷余额约25.81万亿元，较上年末缩水了5569亿元。

此前的2022年，六大行房贷余额合计增加4049亿元，2021年更是合计增加24843亿元。

三年内，个人房贷业务从增长主力变为了主要拖累。

邮储银行房贷业务“一枝独秀”

分银行来看，2023年，六大行中仅邮储银行实现了3.37%增长，其余各行房贷余额均有不同程度下降。

从贷款投放节奏来看，个人房贷业务的负增长多源于客户提前还贷和到期量大。各家银行的居民刚性和改善性住房需求并未受到太大影响，

具体来说，比如，2023年，农行的个人住房贷款投放高达7810 亿元，较上年多投放178 亿元。同期，中行也持续加大房贷投放力度，2023年全年累计投放房贷超6000亿元，同比增速同业领先。

大行不良率有所抬头

从资产质量来看，工行、建行、农行、中行的个人住房贷款的不良贷款率虽然仍然维持很低的水平，但有不同程度上行。

与之相比，邮储银行、交行的不良贷款率有所改善。

截至2023年末，六大行的不良贷款率整体位于0.37%～0.55%区间。

整体业务依然优质

需要注意的是，虽然房贷不良贷款率有所抬头，但相对于其他类型的贷款，个人住房贷款的不良贷款率依旧相对较低。

也就是说，个人房贷业务依然是银行的最优质资产之一。

附图：工行2023年贷款和不良贷款结构

两大巨头加大二手房投放

面对房地产市场形势变化，银行也在贷款投放方向上积极调整。

目前存量房贷余额中，建行仍以6.39万亿元居首，其次是工商银行6.29万亿元。从年报来看，两大房贷巨头都不约而同的加大二手房贷款投放。

“房贷王”建行表示，2023年，该行根据房地产市场及需求结构变化调整信贷政策，大力发展二手房贷款业务，加大重点城市及重点县域贷款投放。

工行也称，2023年，该行积极应对房地产市场形势变化，加快业务转型，全年累放二手房贷款近3000亿元，在住房贷款占比中较上年提升 9.0个百分点。

一季度提前还贷已环比下降

从数据上看，去年个人房贷负增长多受提前还贷或到期量较大影响，那么今年提前还贷的人还多吗？

建行副行长李运在近期的业绩发布会上表示，存量房贷利率调整后，客户减少了房贷利息的支出，一定程度上有助于降低提前还贷的动力。建行前三个月房贷提前还款的规模相比去年四季度已有一定的下降。

同时，李运透露，从建行的数据看，3月以来，住房按揭贷款，特别是二手房按揭贷款的受理量环比有所回升。

李运称，下一步，建行将在积极满足房地产供给端的合理融资需求的同时，进一步继续做好住房按揭金融服务，特别是做好“优化按揭服务的线上化的流程”、“做好保障性住房的个贷服务”、“对于发达县域农民自建房的按揭贷款机制”三个方面的按揭金融服务。