本文章收录于#数字人民币# 编者按：数字人民币的试点进展备受期待。从中国人民银行成立专门研究团队到现在已过去6年，数字人民币真容初露，目前已在深圳、苏州、雄安、成都等地试点测试。深圳、苏州近期推出的数字人民币红包测试，更是让数万人得以参与其中，数字人民币脚步声越来越近。数字人民币的正式发行尚无时间表，但在它真正到来之前，我们有必要读懂甚至读透它。为此，澎湃新闻特别制作数字人民币手册系列报道，以飨读者。   随着研发与试点的推进，数字人民币正从空中的亭台楼阁进入生活中的柴米油盐。   未来的数字人民币可以是什么样的？能够在哪使用？如何使用？   吃饭付款、停车加油、乘坐交通、充值话费、网上购物……数字人民币或将出现在生活中的每一处使用场景中。   四个城市先行试点   2020年4月19日，中国人民银行数字货币研究所相关负责人表示，数字人民币研发工作正在稳妥推进，先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试。   以目前试点情况看，四大试点城市的封闭式测试内容主要集中在小额、零售、高频的业务场景。   其中，苏州已经测试过的场景有：智慧停车、交通补贴发放、智慧商圈建设、税费缴纳、线上支付等应用场景。   深圳则将消费商户扩大至加油站，10月13日，中国石化广东石油分公司在深圳11座加油站试点上线数字人民币支付应用，将进一步扩展到深圳全市110多座自营加油站。   在河北雄安新区，4月22日雄安新区召开了法定数字人民币试点推介会。包括数字货币的研发机构、试点商户都受邀参加。9月27日，石家庄海关所属雄安海关完成首票以数字货币形式缴纳风险保证金业务。   另据一位成都的银行从业人员向澎湃新闻透露，目前成都是以白名单的邀请制，通过国有大银行员工的邀请下载数字人民币钱包，并可在红旗超市等线下门店使用。他还表示，成都已进行过几次充话费活动，用户可在钱包内自由转钱换成数字人民币，只需花费0.01元数字人民币即可充20元话费。   而10月和12月，深圳和苏州举办的数字人民币消费红包活动将数字人民币测试推向“半开放”。 一位深圳数字人民币红包中签者在领取红包 有望在更多城市测试更多场景   跨境支付也是被重点提及的数字人民币应用场景。12月4日，香港金管局总裁余伟文在《金融科技新趋势——跨境支付》一文中提到，香港金管局正在与央行数字货币研究所研究使用数字人民币进行跨境支付的技术测试，并作相应的技术准备。   12月7日，据媒体援引香港金管局发言人报道称， “有关的技术测试只限人民银行指定的香港银行(中国银行(香港))与获邀参与进行测试的银行员工（约200名）及商户参与，就利用数字人民币作跨境消费作出技术准备。”   海南、河北雄安新区、重庆也均提出了对数字人民币在跨境支付的应用探索的目标。   8月22日，海南省副省长沈丹阳在“2020金牛资产管理论坛”上同样提到海南将积极争取法定数字货币试点在海南自由贸易港跨境贸易中的应用。   8月26日，河北省人民政府办公厅发布的《关于印发中国（雄安新区）跨境电子商务综合试验区建设实施方案的通知》显示，雄安新区鼓励跨境电子商务活动中使用人民币计价结算，探索数字货币跨境支付。   11月24日，中新金融峰会“中国—东盟金融合作与人民币国际化”论坛上，重庆市副市长李波表示，重庆会积极争取开展数字贸易和数字货币的跨境支付试点，探索以数字货币的方式助力人民币跨境使用。   值得注意的是，海南省副省长沈丹阳在“2020金牛资产管理论坛”上还提到数字人民币在跨境投融资和穿透式监管中的应用。   数字人民币红包一炮而红：测试从半封闭走向半开放   今年的两次数字人民币红包测试，使得数字人民币从封闭走向半开放，也让更多大众对数字人民币有了更多感知。   10月9日，深圳首次开展了数字人民币红包试点活动。 深圳数字人民币红包中签者在门店消费 万向区块链与PlatOn首席经济学家邹传伟此前对澎湃新闻记者表示，深圳试点人民币红包的意义在于：第一，测试数字人民币钱包App的安装、数字人民币的定向转账、数字人民币支付（包括消费者支付和商户收款两个环节）、数字人民币充值和数字人民币钱包绑定银行卡等核心环节。第二，通过抽签方式吸引老百姓参与，是很好的关于数字人民币的公众教育活动。   一位业内人士向澎湃新闻提到，深圳试点检验了消费者对数字人民币的接受程度，有针对性地对数字人民币推广、使用进行完善和改进。他还表示，本次试点是一次压力测试，看看5万使用者在相对封闭场景中进行数字人民币消费，系统是否存在安全隐患。   12月4日，苏州也开始了“双12苏州购物节”的数字人民币红包试点活动，红包测试进一步升级。 苏州一商场内，参与数字人民币红包试点的商家门口摆放着宣传易拉宝 从数量、金额、持续时间上，深圳发放的数字人民币红包共计1000万元，每个红包金额为200元，数量共计5万个，有效使用时间6天多。苏州的数字人民币红包金额也为200元，但红包数量共计10万个，总额发放2000万元，是深圳的两倍，有效时间达16天多，是深圳的近3倍。   从预约条件看，苏州的申请条件更为严格。深圳只要“在深个人即可申请”，而苏州需要近三年（按月）在苏州大市范围内有一笔（或以上）正常社保缴费记录，并且户籍或暂住地在苏州大市范围内。   苏州数字人民币红包活动的指定运营机构由工农中建四大行基础上增加了交通银行、邮储银行，6家指定运营机构开立不同类别的数字人民币钱包，京东数科、华为、vivo等众多商业企业也加入其中。   例如，市民可在苏州市辖区内近万家线下商户无门槛消费，京东旗下五星电器、京东之家、京东便利店等线下场景均有门店支持使用数字人民币。 参与苏州数字人民币红包试点的京东之家 在使用范围上，苏州也实现了扩容。一方面，相比于深圳只能在罗湖区辖内3389家商户内使用，苏州数字人民币红包的使用范围是全市，可使用商户近万家。另一方面，苏州的使用场景也从线下覆盖到线上，京东商城支持市民在购买自营商品时使用数字人民币支付，收货地址在相城区的市民可选择京东商城自营商品货到付款场景使用数字人民币支付。   此外，在深圳，数字人民币红包试点中尚不能使用“离线”功能，且只有部分商家可以使用碰一碰功能，在苏州的数字人民币红包测试中，消费者有机会参与离线钱包体验，碰一碰场景范围也在扩大。   数字人民币钱包：可扫、可碰，还可推送子钱包   “数字人民币运行的核心节点是央行统一的APP。”中国银行原副行长、深圳海王集团首席经济学家王永利在《体验与支付宝微信支付类似，数字人民币真正的创新和变革在哪》一文中指出。   尽管在试点中，消费者与商户的直观感受基本上都是“与支付宝、微信支付差不多”。王永利指出，其中有一个重大变化就是：数字人民币需要下载的是央行统一的APP，而不是各家兑换运营机构与支付结算服务运营机构自己独立的APP。各家运营服务商同样需要下载央行统一的APP，其为用户开立的“数字人民币钱包”，只是与央行“数字人民币APP”相互勾连的配套设施。   他认为，这就带来数字人民币支付运行体系和机制上的重大变化：央行成为数字人民币的运行核心入口和清算中心。   据了解，从下载APP角度看，数字人民币钱包是唯一且统一的APP，选择不同的银行只是选择服务银行，而在哪里放入口是地方政府的自主选择。例如，苏州有“苏周到”APP，成都有“熊猫钱包”，用户可在地方政府推行的APP里下载数字人民币。 数字人民币钱包界面  根据苏州试点中最新的数字人民币钱包界面，打开钱包可上滑付款和下滑收款，在收款、付款界面则均有扫一扫、二维码和碰一碰三种功能。   与深圳试点的数字人民币钱包相比，苏州试点的钱包界面则将六大国有行都放置其中，消费者可选择任意一家或者多家银行。并且消费者可选择是否向商户推送数字钱包子钱包，用于在商户免密便捷支付。   一位深圳数字人民币红包的中签者对澎湃新闻记者表示，希望之后数字人民币能和硬件绑定而不需要App，“如果单独用数字人民币App可能没有动力，除非一直有补贴的形式。但一旦补贴需要从央行层面下放，其实就相当于是一个购物券，发的多也会影响市场价格。”   对此，上海高级金融学院教授、中国金融研究院副院长李峰说：“数字人民币的发行是顺应了货币数字化的潮流，在央行层面形成统一的基于国家信用的数字货币，维护货币的主权和法币地位，使央行可以全程监控货币的流转信息和投放领域，提高货币流通市场的效率，减少货币政策传导滞后性。因此必须要有独立的App负责运营。”   邹传伟也指出，数字人民币钱包只能由作为指定运营机构的商业银行提供。根据《非银行支付机构网络支付业务管理办法》第九条规定，非银行支付机构不得经营或者变相经营货币兑换，不具备为M0定位的数字人民币提供兑换服务的制度基础，因此“支付宝、微信等不能运营数字人民币钱包，数字人民币钱包App不能与支付宝、微信等绑定在一起。”   “若通过银行、支付宝、微信App支付会涉及到数据治理权的问题。支付交易过程中谁首先获得这些数据？”西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文提到。   零距离体验四大支付场景   在最新的苏州数字人民币红包试点中，有四种支付场景：离线支付、线下支付、线上支付以及货到付款，基本涵盖了人们日常可能遇到的场景。   基于数字化现金的定位，数字人民币的“双离线支付”功能一直备受关注，收付款双方在没网的条件下也能完成交易。   根据苏州体验者吴女士描述，其先将手机切换为飞行模式，打开数字人民钱包上滑付款，选择碰一碰的支付方式，并先点击设置界面打开NFC（近距离无线通讯技术）。与此同时，商户也打开飞行模式下的个人数字人民币钱包，下滑收款同样选择碰一碰并设置收款金额。两个手机靠近碰一下，随机完成支付。 商家数字人民币钱包内的碰一碰收款界面 “碰上去，我感觉一到两秒就支付成功了”，吴女士说，“离线支付还是挺好的，有的时候我们会碰到一些信号不好，或者是不稳定的情况下，这种就完全可以解决了我们不能付款的弊端。”   但目前离线支付只支持安装了硬件钱包的华为、VIVO等手机，并且手机需使用NFC技术。   对于需要普通的线下支付，澎湃新闻记者走访发现，一般收付款方式是二维码主扫（商户扫顾客的付款码）和被扫（顾客扫商户的二维码）以及碰一碰。   其中，二维码主扫的设备包括pos机或扫码枪，被扫的设备包括pos机以及带有二维码的小立牌，小立牌上还设有“碰一碰感应区”。 带有二维码和碰一碰感应区的小立牌 据一位商户的店长表示，感应区内装有“芯片”。参与试点的商户都会设置小立牌，是否有pos机和扫码枪则各家有所不同。   碰一碰支付也需要手机具备NFC技术，具体操作方式与离线支付体验过程相似，只不过需要用手机触碰小立牌上的“碰一碰感应区”，消费者手机也无需装有硬件钱包。   在线上支付中，消费者需要先在数字人民币钱包中创建子钱包，选择推送子钱包到京东APP，再打开京东APP，选择自营商品，提交订单，在支付选项中选择“数字人民币”完成付款。   此外，收货地址在相城区的市民可选择京东商城自营商品货到付款场景使用数字人民币支付。一位京东快递小哥告诉澎湃新闻记者，其使用的手机叫做工业一体机，扫描货号会出现订单信息，现在订单信息的界面下方出现了数字支付这一选项，一旦点击就会出现具体的收款码界面，客户用数字人民币钱包扫码即可付款。 一位苏州数字人民币红包的中签者正在货到付款 他表示，使用数字人民币收款比以前的货到付款收款更快，之前在客户订单界面要先点妥投（订单完成），再本人签收，选择支付方式，最后点击完成，现在能直接点数字支付，中间能省掉两个步骤。