金融系统向企业让利1.5万亿！信息不对称致银行不敢贷、不愿贷、不能贷，创新是良药

© Reuters. 金融系统向企业让利1.5万亿！信息不对称致银行不敢贷、不愿贷、不能贷，创新是良药

财联社（北京，记者 姜樊）讯，“小微企业融资难，主要难在通过传统的信贷服务模式，很难解决信息不对称，进行准确的风险定价，导致银行对小微企业存在不敢贷、不愿贷、不能贷的现象。”浙江泰隆银行行长王官明在今天举行的第260场银行业保险业例行新闻发布会上表示。

实际上，疫情之下，不少小微企业的经营情况面临困境。而针对这种状况，今年中央提出“鼓励银行合理让利”，明确了“金融系统全年向各类企业合理让利1.5万亿元”的任务目标。

大半年过去了，商业银行普遍向实体进行了切实的让利。在新闻发布会上，民生银行、浙商银行、浙江泰隆商业银行三家银行行长均晒出了让利的成绩单，同时，“创新”被提及多次。

减费让利 帮助企业渡过难关

“1月到8月，民生银行累计为4.92万小微客户主动提高授信额度；对暂时受困的小微企业，通过延长期限、调整还款方式、征信保护等方式，帮助客户渡过难关。”民生银行行长郑万春表示，同时，民生银行还主动降低定价，通过多种方式减费让利。

数据显示，今年前8个月，民生银行普惠型小微企业贷款平均发放利率5.98%，比2019年全年平均定价水平下降了0.57个百分点；1-8月累计为18.61万小微客户下调利率，同时累计减免账户管理费、收单手续费等6.97亿元。

不仅如此，浙商银行行长徐仁艳介绍，截至今年6月末，浙商银行民营企业贷款余额达到6200多亿元，较年初增长10.42%，高于各项贷款增速，占全部企业贷款余额达到63.54%。其中普惠型小微企业贷款余额为1800多亿元，占全部贷款的16.71%，其占比已连续多年位列全国性银行首位；今年上半年为民企创设债券融资支持工具的数量和规模均居银行间市场第一，并且实现债券发行挂钩LPR的定价，实际降低融资成本降低超过1个百分点。

而浙江泰隆商业银行为小微企业1.1万户、贷款余额205.4亿元，减免利息1400余万元。王官明介绍，该行长期实行“裸费裸利”政策，持续推进小微企业减费让利，近六年累计减免手续费近14亿元。针对受疫情影响较重的行业和企业给予利息减免优惠，该行为小微企业1.1万户、贷款余额205.4亿元，减免利息1400余万元。同时，进一步降低小微贷款定价水平，贷款加权平均利率在去年下降66个BP的基础上，今年8月比去年12月又下降了75个BP。

风险上升？中国经济韧性仍在

疫情之下， 银行加大对实体经济的投放，而市场与监管也均对未来的风险有所预期。三位行长均表示，今年上半年新冠疫情确实对经济运行造成一定的冲击，其中小微企业由于风险抵御能力弱，受到的影响比较大。民营企业目前面临新的风险，这也是客观存在的。

郑万春表示，民生银行不断压降向企业贷款利率的同时，也在千方百计地压降负债成本，今年来民生银行通过调整负债结构、压缩主动负债等措施保持了净息差的稳定。努力向小微企业让利、提升服务效率与客户体验的同时，通过内部成本压降，争取保持一定的收益空间，在贯彻落实中央决策部署和监管要求、降低小微企业融资成本的同时，努力实现银行自身商业上的可持续。

徐仁艳表示，浙商银行今年加快核销一些不良的贷款资产，一方面有利于银行自身的稳定经营，另一方面也有利于企业跟银行之间的合作更加稳定。

值得注意的是，浙商银行还针对一些生产经营状况相对比较正常的但有临时性的困难企业，按照新的要求现在是延期还本付息，这样缓解企业当前经营当中的一些困难，也有利于企业渡过这个阶段性的难关。“这些措施对于目前企业服务过程当中应该非常有效的。从现在新的情况来看，我们也要看到积极转变的一面。我们在企业调研中发现新的情况，外贸企业的外贸订单少了，但是这些企业现在着重在国内市场拓展。”

而王官明介绍，8月末，泰隆银行不良贷款率1.23%，比年初上升了0.1个百分点。但从长期实践看，小微企业贷款风险整体是可控的。而小微企业是最活跃、最重诚信、最具创新力的市场主体。

王官明表示，下一步，泰隆银行将逐步把逾期60天以上的贷款调入不良。同时备足抵御风险的“弹药”。而考虑到下阶段小微企业信贷风险可能还会上升，泰隆银行则提前计提风险拨备，并加大不良贷款处置力度、严控增量风险，进一步加强准入管理。

融资艰难？创新不接地气是原因之一

说到如何解决小微企业融资难、融资贵的问题，三位行长提及最多的是创新业务模式。徐仁艳甚至表示，营企业融资难融资贵问题在一定程度上是因为金融创新不够接地气。

“在服务民营经济的过程中，我们具体而言，通过实施平台化服务战略，在平台化、场景化、数字化、提升综合金融服务能力，创新服务实体企业和民营经济。”徐仁艳表示，浙商银行已经实现了多重转变。

徐艳红介绍，从线下服务模式，向线上化无接触式服务模式转变。同时，从传统信贷服务为主，向平台化提供创新金融服务转变，创新了区块链技术应用，跳出传统思维和信贷投放方式，从企业的资产负债表左边的资产着手，将企业的应收账款、存货、固定资产等债权和物权转化为电子金融工具。此外，浙商银行还从单个企业的合作，向场景化联动产业链供应链服务转变。从提供标准产品，向数字化对外输出技术和业务平台服务转变。

而民生银行在疫情期间则上线、优化了多款线上“非接触式”金融产品和服务功能，并依托小微手机银行、电话银行、网上银行、远程银行、微信公众号等全线上渠道，为客户提供7*24小时、线上+线下、信用保证+抵押、授信+财富管理等综合性产品和服务组合，无需赴网点就可以办理贷款、面签、支用等业务。

此外，泰隆银行也加强金融科技建设，提高金融服务质效。推广PAD金融移动服务平台。客户经理人手一台PAD，上门为客户服务。目前通过PAD办理新增贷款只需30分钟，续贷仅3分钟，PAD作业替代率达93%。同时推进数据模型化，引入工商、司法等外部数据，将“三品三表”和“两有一无”商业模式模型化。目前已经建立相对健全的贷前预评估规则、贷中评级模型和精准贷后预警模型，提高了小微融资的便利性，有效防范了信用风险。