第三方支付：跨境支付外汇牌照正式落地 政策红利可期！

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一、跨境支付：第三方支付

   我国是世界数一数二的进出口贸易大国，电子支付市场巨大，依托庞大的跨境交易市场，很多周边行业也得到迅猛发展，比如跨境物流、仓库租赁、第三方支付等。对于第三方支付机构而言，一方面国内支付市场由于激烈竞争而利润下跌；另一方面，跨境贸易欣欣向荣，于是第三方支付企业纷纷开始把业务重点转移至跨境支付业务这个相对新兴的市场开疆辟土。

   支付宝早在2007年就获得外汇管理局批准，退出跨境支付业务，两年后，支付宝与全球著名发卡机构VISA和万事达签约合作，港澳台的持卡用户在大陆的线上消费可通过支付宝完成支付，截止目前，支付宝已支持36个国家/地区的跨境业务，支持18个币种的货币结算。

   官方出牌的银联在跨境支付方面有着天然优势，2004年银联就开通了香港澳门地区的跨境支付业务，如今已覆盖35个国家/地区。

  腾讯旗下的财付通于2011年年底便与美国运通合作，建立了主营美英业务的跨境在线支付网络，国内用户可以通过运通的购物平台在美英两国购物网站消费。目前微信跨境支付支持25个国家/地区，以及9大币种的货币结算。

二、跨境担保外汇管理规定

   由于跨境支付牵扯到外汇管理，国家已出台的政策规定，支付企业必须与合作的银行系统对接，将发生支付的消费信息录入国家的相关系统，这项规定也使跨境支付企业规行矩步，严格执行政策要求。

   另外与银行系统对接，支付过程中可能造成银行交易数据的泄露，因此保证数据在交付时的安全，成了跨境支付系统的建立和完善的前提。

   随着我们涉外经济的快速增长，国际收支交易规模的不断扩大，跨境担保行为也日趋多样化和复杂化，法规仅涵盖对外担保和外保内贷，未涉及其他类型的跨境担保，已不能满足市场需要。外管以“五个转变”为指导思想，调整管理思路，推动简政放权和职能转变，适时出台了”《跨境担保外汇管理规定》，推进担保项下资本项目可兑换水平。

三 、跨境支付流程

  国内第三方支付企业跨境支付主要是通过与境外机构合作来实现，支付方式包括购汇支付和收汇支付两种：

   （1）国内消费者在境外购物网站消费时，需要用当地货币结算，通过第三方支付工具，我们用人民币就可以完成支付。第三方支付企业给国内消费者提供的这种用人民币购买、用外汇结算的服务叫作购汇支付。

  （2）与购汇支付相反，境内企业在出口业务时从外商处收取款项，境外消费者用外币支付，转到国内账户用人民币结算，第三方支付企业为境内企业提供的这种结算服务称为收汇支付。

  《非金融机构支付服务管理办法》规定，在购汇支付和收汇支付过程中发生的货币兑换和付款流程，有支付机构的合作银行来完成。

四、跨境支付公司

 目前，已获得跨境支付业务牌照的一共30家公司，每个公司可受理的业务范围不同，大多支付公司集中在货物贸易、留学、酒店、机票，而支持8种（含）以上业务类型的只有新生支付、联动优势和爱农驿站，覆盖国际运输、旅游、国际展览等更多领域的跨境支付。  虽然持牌的支付公司不多，但一些公司并未正式开展跨境支付业务，还有些公司只是服务于集团内部。真正持牌对外服务的跨境支付公司为数不多，且相互竞争已不仅限于费率、服务等，是否合规开展业务，才是最核心的竞争力。

近几年，从华南到华东，已经陆续有第三方支付机构因自身所存在的违规问题受到人行和外管的查处，被开出罚单甚至被暂停跨境外汇支付业务资格。常见的违规操作包括：超范围经营跨境支付业务、未按规定审核接入商户背景、未按规定审核客户身份信息、超交易限额办理跨境支付、未按规定采集业务订单信息以及未按规定报送异常情况报告等涉嫌违规问题。因此，合规的业务操作，既能保证客户资金的安全，也能促进业务的长久发展。

五、跨境支付外汇牌照落地

多年试点之后，跨境支付外汇牌照终于落地。《经济参考报》记者获悉，有约15家此前参与跨境外汇支付业务试点的支付机构日前完成名录登记，拿到了正式的跨境支付“上岗证”。这意味着，在监管引导下，近年来发展迅速的跨境支付市场将愈发合规健康。下一步，相关部门或适时扩大支付机构外汇业务范围。

业内人士指出，近年来不少机构加速布局跨境支付市场，该领域竞争愈加激烈，不过，还远未到达“天花板”。随着政策利好不断释放，市场环境愈发合规，预计跨境支付市场将保持稳定增长。未来，机构需进一步延伸更多增值服务，提高差异化、精细化竞争能力。

十余家“试点转正”

此次名录登记实际上是对去年4月“13号文”的落实，也意味着跨境支付监管朝着更为规范化的方向推进。

在此次名录登记之前，跨境支付外汇业务一直处于试点。2015年国家外汇管理局发布《国家外汇管理局关于开展支付机构跨境外汇支付业务试点的通知》和《支付机构跨境外汇支付业务试点指导意见》，允许30家试点支付机构开展跨境外汇支付业务试点，并为每一家划定了一定的业务范围，比如货物贸易、旅游服务、机票航空、留学教育、国际会议等。2019年4月，国家外汇管理局发布了《支付机构外汇业务管理办法》，即业界所称“13号文”，强调跨境支付业务合法资质和持牌经营的重要性，明确要求此前的试点机构需进行名录登记。

随着跨境支付市场竞争升级，下一步，各机构将不再以费率为主要竞争手段，而是结合自身传统基因及优势，不断深入行业，探索新的服务模式，形成差异化竞争力。“尤其是在行业解决方案方面，了解客户需求点和痛点、并为之提供相对应的细致服务，是加深用户黏性的重要方式。

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