“惠民保”席卷40城引众多玩家入局 市场蓝海下需健全评价体系

© Reuters. “惠民保”席卷40城引众多玩家入局 市场蓝海下需健全评价体系

财联社（北京，记者 王迪）讯，因“低保费、宽门槛、高保额”的优势，介于医保和商业保险之间的“惠民保”正在成为健康险领域的网红产品。

近日，北京市民普惠型补充医疗保险“京惠保”正式上线，该项目明确规定：只要是北京市社会基本医疗保险参保人均可参保，不限年龄和职业，不限身体健康状况，无需体检和健康告知。保费价格统一为每年79元。一时间低额保费的“京惠保”吸引了众多市民的目光。

“惠民保”有普惠性强、投保门槛低、保障力度高等特点，从保障范围看，“京惠保”包括最高100万元住院医疗保障和最高100万元特定高额药品保障。

“惠民保促进了医疗保险的普及，属于一种城市公共福利，不宜过度并要量力而言，否则损害经济效率和全民福利水平。惠民保的参保人分类简单，赔付率可能高，使得后续会提高费率或需要财政补贴。如果医保等部门的参与不足，将不利于防范过度医疗。此外，保险公司的服务需要健全评价标准。”中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠对财联社记者表示。

一位常年从事保险工作的业内人士则认为：“对于买不了百万医疗的人来说，惠民保可以带病投保。它的性质是，在医保报销基础上再继续报销，惠民保产品保障范围基本能涵盖住院医疗自付费用，大部分还包括特定药品医疗保险费用，且产品无等待期，这种医疗险的目的是为了保积蓄，但是报销的范围还是停留在医保目录的范围内。”

据财联社记者梳理发现，“京惠保”在2020年实现遍地开花。目前，除了北京之外，多地密集落地惠民保，席卷广州、福建、浙江、江苏、山东、山西、湖北、贵州、广西、安徽、河南、辽宁、宁夏14个省市地区、超40个城市。

相对于百万医疗，惠民保的优势在于，价格普遍在十几元左右，保额高达100万元，部分城市保额可达到300万元，劣势在于被保险人须参加当地社保才能投保，在免赔和报销设置了一定的门槛，部分惠民保对投保人之前部分重大既往症有除外责任。

例如，360保险和泰康在线等险企联合发布的城惠保中，产品责任里明确列出恶性肿瘤、尿毒症、肝硬化、缺血性心脏病、脑血管疾病等10种既往症为除外责。

针对参保“惠民保”之后，是否可以放弃百万医疗险？中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠认为，“惠民保”与百万医疗险都建立在基本医保和大病保险的基础上，保障的重叠度较高，均是短期产品，所以如果“惠民保”能保持目前的低价格，可以先购买“惠民保”，而风险保障需求强的，建议继续购买百万医疗险。

事实上，随着中央对医疗保障制度的强调，惠民保等健康险已成为新的市场蓝海。

今年3月，中共中央、国务院发布发布《关于深化医疗保障制度改革的意见》要求，明确对顶到2030年底，全国将建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。

财联社记者注意到，在全国实现推广的惠民保模式也逐渐多样化，政府的参与程度也在减轻。例如，城惠保等几乎是无政府参与的纯商业保险模式。随着平安保险、中国人寿、太平洋保险、东吴人寿、长安保险、北京人寿等险企“跑马圈地”抢滩参与，微保、轻松、水滴等互联网平台争相入场，让该领域竞争也日渐激烈。

此外，纵观全国各地推广的惠民保，其产品也存在着定价不一的问题。例如，福建省首款惠民保险“八闽保”保费为69元，广州惠民保则只有49元。360保险联合泰康在线等七家保险公司推出覆盖全国范围的“城惠保”则再将保费降低到一个新的水平——0-17岁用户投保仅需19元，18-60周岁用户保费39元。

“理论上来说，惠民保是一件利国利民的好事，保费低、可以致力于健康险的发展、符合中央脱贫攻坚、因病治贫的策略方向，但是如果可以带病投保这里边会存在一个逆向选择的问题，从而导致另一种可能：有病的投保，没病的不投。”北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾道出了目前惠民保存在另一痛点。

他认为要警惕带病投保带来的弊端，合理规范投保人疾病范围，以促进保险业的可持续发展。