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炒房客,你们的末日到了

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房贷月供变日供是一种什么样的体验?

上海一个哥们就遇到了这样事儿。

他的一笔个人贷款被提前收回了,银行的理由是" 未按约履行借款合同关于贷款用途的约定 ",贷款提前到期了,在 3 月 31 日前还款 298.8 万,否则将罚息,按告知函上的数字粗略计算一下,本来是 1 万多的月供,变成了每天要还 8 万多。

炒房客,你们的末日到了

上海、" 贷款用途 " 以及这么大额的贷款金额,各种信息综合一下其实也不难推断,这哥们大概率是在银行借了经营贷,但是去买房了,然后遇上了上海的严查,然后现了原形,被银行抽贷了。

1 月 29 日,上海银保监局就要求各银行对 2020 年 6 月份以来发放的消费贷、经营贷以及个人房贷进行全面排查,防范信贷资金违规挪用进入房地产,存在违约的,要按合同约定进行惩戒,这哥们就撞到了枪口上。

需要在同一天还钱的,还有成都的一个哥们,不同的额度,同样的理由,银行直接点出了经营贷被挪作他用了,当然干啥了,其实大家心里也清楚。

炒房客,你们的末日到了

现在,留给他们的时间已经不多了,不知道现在卖房还来不来得及。

从年初开始,查经营贷这事儿就已经全面铺开了,上海之后是北京,动静不小,也有不少人栽在了上面,有北京的中介说,不少人刚买了几个月的房子已经陆续在中介平台挂牌了,据说就是因为用经营贷买房,被查出来了。

断供还没来,抽贷先来了。

北上之后,自然也免不了广深。

3 月 12 日,广东 13 家银行也开始全面排查信贷资金违规进入楼市的情况,这轮专项排查的重点就是个人消费贷和经营贷,尤其是深圳,查得也挺狠,查到了,那就抽贷呗。

成都、杭州,越来越多的城市加入,全国性的经营贷入楼市的 " 抽贷潮 " 一触即发。

为啥要抽贷这么狠?因为实在是太恶劣了。

过去,经营贷利率虽然各家银行也不一样,但是大致都是在 4.35% 的基准利率的基础上上浮,有些甚至很贵,年限也比较短,基本上是给企业救个急,银行也赚点钱,但是用来买房,利率还是没有房贷划算,放在其他的贷款里,性价比也一般。

但是,2020 年左右,情况就变了。

2020 年的疫情之后,中小微企业确实是太惨了,不少企业都没撑过黎明前的黑暗,在疫情缓解之前就倒下了,国家也确实很急,不少银行都有 KPI,要对中小微企业进行金融支持,经营贷就是其中最直接的手段之一。

然后,经历过嬗变的经营贷就开始红了。

利率更低了,不少国有大行把利率定在了基准利率之下,最低可以和一年期 LPR(3.85%)持平甚至更低,而同期的房贷利率,一套平均 5.2%,二套平均 5.7%,能省下很大一笔,而不少银行也把期限放宽,甚至有银行把此前 3 年的个人经营贷期限,放宽到了 30 年。

炒房客,你们的末日到了

△某城商行推出的房抵经营贷产品

这短期贷款一拉长,利率还那么低,简直就是低息版的房贷啊,这对于炒房客来讲,就是 " 大羊毛,速薅 "。

有的银行,本来做小微业务就有点不踏实,你要说买房了,他反而踏实,所以出现睁一只眼闭一只眼的情况也不足为奇。

2020 年,在经营贷入楼市争议最高峰的时候,深圳自查过一次,那次自查的结果是:有,但是占比很小,贴息资金没有进入楼市,深圳房价基本平稳。

然而," 占比很小 " 情况,自查多次,至今仍是上面的心腹之患:没贷到款的中小企业先死了,而房价却被炒上天了。

不少中介乐意干这事儿,卖出房子有佣金赚,而包装经营贷还能再赚一笔好处费。

而不少网络大 V 的产业链就更成熟,获客不成问题,毕竟财富焦虑大家都有,一夜暴富的梦想也不是一天两天了,拥有成套的方法论,只要找到忠实的拥趸,就能把他们吃得死死的。

就有大 V 收会员费,帮 " 零财富量 " 的会员炒房,不仅帮忙搞定会员购房资格,还为会员介绍 " 金融工具 ",这其中就包括用注册公司或买公司的方式来套取经营贷。

反正,最终是要 " 帮助会员实现财富自由 "。

一般咋玩呢?

想要买房,先注册一家公司,然后用自有资金加过桥资金来全款买房,房子到手拿到产证,然后用产证为公司做抵押,套取经营贷,然后用经营贷还掉过桥资金,然后慢慢还经营贷就可以了。

过程看起来倒是不复杂,但是不少城市对经营贷还是有一定的门槛的,比如公司的注册年限,好办,可以买公司,而且公司的业务、流水什么的都可以包装,全套资料都能搞定。

如果本地卡得严怎么办?

换地方来套贷,比如有深圳的房产,可以到广州去贷款,深圳的房产那么值钱,银行怎么可能不心动呢。

拿到钱之后再来一段 " 经营贷的奇幻漂流 ",一番不同账户间的流转之后,经营贷也就变成房贷了。

但是这一套链条脆弱的地方就在于套贷的过程。

经营贷门槛低,但是政策风险很高,别说资料作假,就是正常贷款的流程就很长,而且也有拒贷的风险,而现在抽贷的风险更高,而过桥资金成本是很高的,一旦遭遇到拒贷或者抽贷,基本上这一套炒房流程下来,都是血亏。

例子是现成的。

进入 2021 年,网友 "7 蟹姐姐 " 的微博基本上都是在分享生活,但也偶尔点赞关于大 V 深房理的 " 扒皮贴 ",毕竟她是深圳炒房产业链中最显眼的 " 牺牲品 "。

她花了 12780 元成为了深房理的会员,通过假结婚,获得了深圳的房票后,在 2020 年 3 月,以 728 万的价格买下了深房理推荐的前海时代的房子,但是因为加杠杆,中间出现了岔子,最终资金链断裂。(戳链接阅读)

7 蟹姐姐控诉大 V 套路贷,而大 V 反驳 7 蟹姐姐 " 农夫与蛇 "。

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根据深房理的回应," 银行突然改变的贷款规则 " 导致 7 蟹姐姐经营贷申请资格不符合,她也被垫资公司起诉,房产被查封。

在 2020 年 12 月底,她的房产被拍卖,7 蟹姐姐也积极奔走,想要让房产拍出更好的价格,但当初 728 万买的房子,最终被 660 万的底价拍走,所谓的 " 房产升值 " 就成了最大的笑话。

炒房客,你们的末日到了

房产惨遭拍卖," 信徒 " 遭到血洗,有受害者和相关中介甚至总结出了 " 深房理概念盘 ",这些盘基本上都有 " 炒作 + 杠杆 " 操作的痕迹,其中不少就是经营贷的参与。

而到头来,大 V 可以用 " 只提供方法论而没参与交易 " 把自己摘出来,然后继续吸引会员,而真正参与到炒房中的会员并断资的,就是最惨的那一个。

严查经营贷,不少经营贷参与的 " 概念盘 ",都面临的都是暴雷的风险。

这一次的严查,就是一根导火索。

" 抽贷潮 " 一旦引爆,高杠杆炒房客也将遭遇末路。

文章来源微信公众号:大猫财经,版权归原作者所有,如有侵权请联系本人删除。

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房住不炒,没房的人一点也不羡慕

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