数字货也会给我们的支付带来影响，数字货币的发展必将广泛地影响到我们的日常生活。从普通消费者角度看，未来每个人可能会有两个“钱包”，现实钱包里的钞票用来应急支付，而手机里的钱包可以不经过第三方支付这个“二传手”，直接用于消费和支付，实现点对点的支付，有效降低成本，也会使现有以银行为主渠道的支付体系发生改变。

什么是数字货币?目前，学界对数字货币还没有一个非常准确的定义。从广义来看，数字货币就是一种电子货币，与网络技术紧密相关，具有支付和流通属性，可以作为纸币的替代品。从全球范围看，“比特币”等具备了数字货币的一些特征。 那么问题来了，很多人认为央行发行数字货币之后，自己手中有大量的纸币会怎么办，会不会报废?其实大家不用担心，央银行发行的数字货币目前主要是替代实物现金，降低传统纸币发行、流通的成本，提升经济交易活动的便利性和透明度。数字货币和纸币将并存流通。对于普通百姓来说，未来到银行取钱时，既可以选择兑换实物现金，也可以选择兑换数字货币。说白了就是未来发行的数字货币也可以当做纸币一样来用，但是数字货币比纸币更加透明化，因为他背后运用了区块链的技术来支撑。

短时间内来看，数字货币很难取代现金，因为数字货币的支付当前只在大部分城市里见过，而中国还有大部分地方交通和网络是处于不发达的，很难在短时间内替换现金

上周，中国人民银行印制科学研究所招募数字货币研发人员的消息登上各大财经媒体的头条。这意味我国央行对数字货币的研发工作已步入正轨，用不了多久，央行可能就要推出法定数字货币，代替现在老百姓手中的一张张人民币纸币。未来的某一天，当我们到银行取钱时，大堂经理或许会笑容可掬地问：请问您是取实物现金，还是取数字货币?那么，央行为什么要推出虚拟的数字货币?数字货币与比特币、Q币有啥不同?数字货币面世后，纸币还花得出去吗? 一、数字货币方案已完成两轮修订 近日，有媒体从中国人民银行直属单位2017年度人员招聘岗位需求中发现，央行直属的印制科学研究所将招录6名具有硕士或博士学历的专业人士，从事数字货币及相关底层平台的软硬件系统的架构设计和开发工作，以及数字货币中所使用的关键密码技术，对称、非对称密码算法、认证和加密等。具有系统架构设计经验、区块链技术开发或应用经验、大数据平台开发经验者优先。招聘条件显示，应届生或社会在职人员均可，并且社会在职人员户口不限。 随即，央行数字货币研究所筹备组组长、科技司副司长姚前公开表示，央行发行法定数字货币的原型方案已完成两轮修订。姚前称，央行发行的数字货币的目的是替代实物现金，降低传统纸币发行、流通的成本，提升经济交易活动的便利性和透明度，至于何时能推出中国的法定数字货币，现在并没有一个时间表。招聘需求的发布和姚前的表态是央行自今年1月20日表示已成立专门研究团队、争取早日推出央行发行的数字货币以来，时隔10个月再度释放明确信号，表明要坚定不移推行法定数字货币的立场。 事实上，央行对数字货币的研究从两年前已经开始。人民银行从2014年起就成立了发行法定数字货币的专门研究小组，对数字货币相关问题进行前瞻性研究，论证央行发行法定数字货币的可行性。2015年又充实力量，对数字货币发行和业务运行框架、数字货币的关键技术、数字货币发行流通环境等进一步深入研究，形成了人民银行发行数字货币的系列研究报告。这些研究成果，有的已经向国家知识产权局递交了专利申请书，有的则以专题形式择要在《中国金融》发表。今年1月20日，中国人民银行数字货币研讨会召开，央行表示要进一步明确央行发行数字货币的战略目标，做好关键技术攻关，研究数字货币的多场景应用，争取早日推出央行发行的数字货币。 二、数字货币风潮席卷全球 随着互联网技术的深入发展和移动支付场景越来越多，世界各国都在研发自己的法定数字货币，积极拥抱无现金化时代。 丹麦在“无现金化”方面走在了全球的前列。从2014年开始，丹麦中央银行已决定停止印刷纸币，取而代之的是电子支付。据独立支付业务运营商WorldPay的报告显示，银行卡支付已经成为丹麦的主导型支付方式。2012年，丹麦就已实现了84.2%的交易均通过银行卡完成。同时，电子钱包支付增长显著，三分之一的丹麦人使用丹斯克银行的“手机付款”应用软件。因此丹麦政府计划从2016年1月开始，服装店、餐馆以及加油站等商户就可以拒绝接受现金，不过这项提议还在等待议会投票通过。 丹麦的邻居瑞典正在研究何时推出“电子克朗”。就在本周11月18日，瑞典央行副总裁塞西莉亚称，瑞典央行将考虑各种问题，包括技术、法律、实施和安全问题，并期望在两年内作出是否发行“电子克朗”(ekrona)的决定。塞西莉亚表示，央行有信心，经过两年的评估阶段后，就将禁止流通实物现金，成为第一个完全使用“数字现金”的社会。 今年1月2日，英国央行总出纳维多利亚·克莱兰表示，英国央行也在研究考虑是否由央行来发行数字货币，目前研究工作还处于初级阶段。英国央行首席经济学家安迪·霍尔丹表示，改用数字货币将是“伟大的技术大跃进”。美联储近几年来也在不断深入分析数字货币，研究其特性、影响、背后的技术支持和对数据进行分析。 中央财经大学金融学院钱佳琪等人指出，从货币发展趋势来看，货币本身所表现的具体形态在不断发生着变化，货币越来越向一种符号的方向去发展，货币本身不一定非得要有价值。货币由实物货币逐渐向信用货币转型。这是数字货币能够取代纸币的根本原因。 三、数字货币不是比特币，也不是Q币 提到数字货币，许多人最先想到比特币，还有人会联想到腾讯发明的Q币或者网络游戏中的游戏币。虽然它们的名字都带“币”，都采用数字符号记录，都能在特定环境中兑换一些商品，严格意义上说，它们都是虚拟商品，或者中间商品，不具备法定货币的购买能力，与央行官方发行的法定数字货币有着天壤之别。 比特币交易平台火币网创始人李林表示，相较于传统资产管理与支付体系，比特币等数字货币的不同在于它的资产发行、交易为自组织、去中心化，通过技术而非中心机构解决了在虚拟经济体系中的信任问题。也正是因为比特币的产生、交易都是自组织的行为，因此它的运行缺乏统一规划，价格波动起伏很大，也难于监管，现在几乎沦为不法分子洗钱的工具。从目前央行规划来看，拟发行的数字货币依然属于“有中心”的货币。姚前明确表示，根据现行人民币管理原则，法定数字货币的发行和回笼基于“中央银行-商业银行”的二元体系来完成，中央银行负责法定数字货币的发行与验证监测，商业银行从中央银行申请到法定数字货币后，直接面向社会，负责提供法定数字货币流通服务与应用生态体系构建服务。 了解了数字货币与比特币的区别，那么，数字货币与我们常用的支付宝、微信支付或者手机银行又有啥不一样呢?央行姚前日前在《中国金融》撰文指出：“目前，我国基于电子账户实现的支付已经十分普遍，然而这种方式本质上还只是一种现有法定货币的信息化过程，还不能称作严格意义上的数字货币。数字货币作为法定货币必须由央行来发行，其本身就是货币而不仅仅是支付工具。”用通俗的话解释，数字货币相当于央行给你一个现金红包，而不是一个用于支付的二维码。 四、数字货币与纸币共同流通 国金证券的分析师魏立预测，数字货币是大势所趋，我国央行存在他国数字货币竞争的压力，同时人民币国际化的需求也加速了我国数字货币的推出进程，我国央行数字货币最快可能会在1-2年内推出。 姚前对现行的数字货币理念进行梳理，提出了我国法定数字货币的7个系统设计理念。一是在线与离线。目前实际运转的电子货币系统基本都是在线模式。中国法定数字货币的发行与流通应能够同时支持在线与离线并行的方式。为了设计的简明，在线/离线需要有不同的规范和流程。二是便捷与安全。便捷性与安全性之间如何权衡是一个重大问题。为了提高效率，增加便捷性，在安全机制上，大额与小额的处理有可能需要区别对待。三是实名与匿名。数字货币可以实行实名制，也可以实行匿名制，也可以是两者结合。中国法定数字货币的设计考虑是“前台自愿，后台实名”。四是交易与数据分析。在大数据、云计算环境下，交易安全已不完全依赖传统的身份认证体系，通过客户行为分析来保障交易安全、规避风险，这一方向值得高度关注。加强客户行为分析，是央行发行法定数字货币的重要考量。宏观上，数字货币可以做大数据分析，但微观上不可侵犯合法用户的隐私。五是与银行账户的关联。目前运营的电子货币系统大都基于银行账户，而纯数字货币系统则不一定与银行账户关联。六是生态体系建设。七是对区块链技术的期待。区块链技术是下一代云计算的雏形，备受各方瞩目，但作为成熟的企业级应用案例尚不多见。 姚前表示，在较长时期内，数字货币和纸币将并存流通。对于普通百姓来说，未来到银行取钱时，既可以选择兑换实物现金，也可以选择兑换数字货币。央行副行长范一飞透露，数字货币的发行仍离不开“中央银行-商业银行”的二元模式，这样更容易在现有货币运行框架下让法定数字货币逐步取代纸币，而不颠覆现有货币发行流通体系。 据《北京晚报》

数字货币是大势所趋，我国央行存在他国数字货币竞争的压力，同时人民币国际化的需求也加速了我国数字货币的推出进程，预计我国央行数字货币最快可能会在1-2年内推出。此前央行数字货币研究所已经在北京正式挂牌，明确了央行发行数字货币的战略目标。在较长时期内，数字货币和纸币将并存流通。对于普通百姓来说，未来到银行取钱时，既可以选择兑换实物现金，也可以选择兑换数字货币。说到底，数字货币的发行仍离不开“中央银行-商业银行”的二元模式，这样更容易在现有货币运行框架下让法定数字货币逐步取代纸币，而不颠覆现有货币发行流通体系。

央行行长周小川近日说：数字货币发展有技术上的必然性。 未来可能纸质、硬币这些会逐渐缩小，甚至不存在了。要慎重发展数字货币。研发数字货币要经过充分测试，可靠后再推广。 点评：首先理解一个简单的定义，什么是数字货币?我们在银行里的存款是吗?当然不是，存款虽然不是现金，但它的一切支付都依赖于银行进行，比如你买一张火车票，你在A银行的存款账户里少了100块钱，而铁路总公司在B银行的账户里多了100块钱。 而这一切都依赖于银行为中心，数字货币就是去中心化技术，你不用担心因为中心环节出问题而导致财产遭受损失，你说的话所有人都能给你证明，是一种最为安全的货币。 正是因为它是货币，必须是国家指定的机构(央行)主导，此前央行已经成立了数字货币研究所，这意味着未来的数字货币大概率会在市场出现。 但我不认为纸质、硬币因此而不存在，至少20年内不会，现在中国的地域发展落差太大，很多偏远落后地区不可能有这个条件支撑数字货币，未来更大的可能就是数字货币和纸币共同存在的模式。 数字货币的普及是利大于弊端，这意味着国家机构更清楚地洞悉国民财富情况，你有没有偷税漏税、有没有窝藏现金一目了然，同时居民货币交易也更安全。 当然弊端也有，国家需要花更大力气去保护个人隐私。